개인신용평점체계 공시

개인신용평점의 정의

개인신용정보를 신용평가시스템(Credit Scoring System)을 활용하여 통계적인 분석을 통해 향후 1년 이내에 90일 이상 연체 등 신용위험이 발생할 확률을 예측하여 수치화한 점수입니다.
점수는 1점~1000점으로 산출되며 1000점에 가까울수록 신용위험이 발생할 확률이 낮은 것으로 평가됩니다.

해외 CB사의 점수 구간 미국 FICO score:300점~850점 미국 Vantage score: 501점~990점 1점에 10등급(신용도 낮음), 1000점에 1등급(신용도 높음)

개인신용평점 활용

금융회사 및 통신사, 할부업체에서 신용한도관리나 거래승인, 고객유지 등을 위해 위험 및 상환을 예측하기 위해 절대적인 요소가 아닌 참고 자료로 사용될 수 있습니다.

  • 금융회사의 신용평점 활용

    금융회사는 자체 신용평가시스템(Credit Scoring System)을 통해 만들어진 자료를 이용하여 금융거래 설정 시 의사결정을 하고 있습니다. 신용평가시스템에는 신용평가사에서 제공하는 개인신용평점 및 신용정보, 자사 고객들의 거래정보 등이 반영됩니다. 금융회사의 신용평가 시스템은 용도에 따라 신청신용평가시스템과 행동신용평가시스템으로 나눠집니다.

  • 신청신용평가 시스템

    주로 신규 고객의 대출신청이나 카드발급 등의 거래승인 등을 목적으로 개발된 시스템으로 직장, 소득 등 개인이 제공하는 정보와 연체여부 등의 정보가 반영됩니다.

  • 행동신용평가 시스템

    거래 중인 고객들의 신용한도관리, 고객유지 등을 목적으로 개발된 시스템으로 신용거래기간, 대출 상황이력 등 보유하고 있는 계좌의 정보가 반영됩니다.
    기업 또는 공공기관에서 직원 채용 시 개인의 신용도를 판단하기 위해 참고 자료로 사용할 수 있습니다.

한국신용정보원, 한국자산관리공사, 서울평가정보의 회원사를 통해 수집된 개인신용정보를 신용평가의 기초 정보로 사용하고 있습니다.

수집되는 신용정보 및 활용기간

수집되는 신용정보 및 활용기간
신용정보 상세정보 수집기관 활용기간
신용거래정보 대출, 신용카드, 체크카드(신용카드기능 포함), 보증, 가계당좌개설, 서울평가정보의 회원사와 신용거래개설 한국신용정보원,회원사 기간 제한 없음
신용도판단정보 장기연체정보 (연체/부도/대지급,대위변제) 한국신용정보원,회원사 변제 완료 후 5년
금융질서문란정보 한국신용정보원 변제 완료 후 5년
공공정보 500만원 이상, 1년(3회)이상 세금, 공과금 등 체납 한국신용정보원 변제 완료 후 5년 (국세, 지방세, 과태료, 관세는 변제 완료 후 3년)
개인회생, 면책, 신용회복지원, 법원등록 채무불이행 한국신용정보원 채무변제 완료 즉시 미활용
장기연체정보 (신용정보사) 희망모아, 국민행복기금(구.신용회복기금), 서울평가정보 회원사의 연체정보 한국자산관리공사,회원사 변제 완료 후 5년

신용정보 수집 및 유통경로

신용정보 수집 및 유통경로 : 금융기관과 공공기관(법원,국세청)에서 수집된 정보는 한국신용정보원으로 전달된다. 한국신용정보원, 한국자산관리공사(희망모아, 산회회복기금), 회원사(금융기관, 대부업, 일반기업 등)에서 수집된 신용정보를 서울평가정보에서 수집해 신용 평점을 가공,평가 하여 회원사(금융기관, 대부업, 일반기업 등)에게 최종 전달된다.

신용평점 주요 평가요소
평가요소 상세내용 활용비중
상환이력 현재 연체 보유 및 연체 상환이력 19.35%
부채수준 현재 보유 채무현황 25.81%
신용거래기간 카드 및 대출 거래 기간 6.45%
신용거래형태 신용·신용체크카드 이용행태와 대출의 종류 및 이용행태 48.39%
  • 당사는 신용조회정보를 평가에 반영하지 않습니다.

평가요소별 변동요인

평가요소별 변동요인
평가영역 주요 평가요소 일반고객 장기연체 경험고객
상환이력 연체발생 ▼ ▼▼
연체진행 지속 ▼▼
연체해제 ▲
연체해제 후 경과기간 ▲▲
활용비중 11.76% 37.50%
부채수준 대출 잔액 증가 ▼ ▼
대출 부분 상환 ▲ ▲
대출 전액 상환 ▲▲ ▲
활용비중 29.41% 18.75%
신용거래기간 신용거래 기간 없음 ▼ ▼
신용거래 기간 경과 ▲▲ ▲
활용비중 11.77% 0.00%
신용거래형태 고위험업권 대출 발생 ▼▼ ▼▼
고위험업권 외 대출 발생 ▼ ▼
단기카드대출 사용 ▼▼ ▼
신용·신용체크카드 이용행태 ▼ ▼▼
활용비중 47.06% 43.75%
기타 비금융 성실납부 내역 등록 ▲

※▲ : 평가에 긍정적 영향, ▼ : 평가에 부정적 영향




상환이력

  • 채무를 기한 내에 상환하였는가에 관한 내용으로 현재 장기연체의 여부 또는 과거에 장기연체 경험이 있는지 등에 대한 정보 입니다.
  • 미래에 신용위험이 발생할 확률에 직접적인 영향을 끼치기 때문에 신용평가에 가장 중요한 요인이 됩니다.

신용평점 영향

  • 기한 내에 채무를 상환하지 못하는 행위는 신용평점에 가장 부정적인 요인이 됩니다.
  • 기한 내에 상환하지 못한 채무의 연체일수가 길수록, 발생 건수가 많을수록, 금액이 클수록 평점에 부정적인 요인으로 작용합니다.
  • 채무 상환 이후, 기간이 경과 할수록 평가에 반영 되는 비중은 낮아집니다.

부채수준

  • 보유하고 있는 채무현황으로 대출, 할부금 등 금융기관 및 할부사에 상환하여야 하는 총 채무잔액입니다.
  • 보유하고 있는 채무잔액은 미래의 채무상환부담의 정도를 나타내기 때문에 신용평가에 중요한 평가요소가 됩니다.

신용평점 영향

  • 신규 대출 건수가 많아질수록, 금액이 커질수록, 그만큼 채무상환부담이 커지기 때문에 평점에 부정적인 요소로 작용할 수 있습니다.
  • 매달 연체 없이 상환을 하며 대출잔액이 줄어들 경우에는 건전한 신용활동으로 인해 평점에 긍정적인 요소로 작용합니다.
  • 고금리로 추정되는 기관에서의 거래발생 비중이 높아질수록 평점에 부정적인 요소로 작용할 수 있습니다.

신용거래기간

  • 신용카드개설, 대출 등 신용거래가 개설된 이후로 얼마 동안 거래를 유지했는지에 대한 정보입니다.

신용평점 영향

  • 신용거래가 발생한 이후 해당 거래가 장기간으로 유지될수록 평점에 긍정적인 요소로 작용합니다.

신용거래형태

  • 대출의 형태(업권/상품/금리 수준 등) 및 카드 이용행태 등의 정보입니다.
  • 신용거래종류에 따라 채무상환부담에 차이가 있고, 여러 종류의 신용거래를 이용하고 있는지 또는 한 가지 종류의 신용거래만을 이용하고 있는지 등 보유하고 있는 거래상품 종류에 따라 신용위험 정도가 달라질 수 있습니다.

신용평점 영향

  • 신용대출, 장기카드대출, 단기카드대출 등의 상품 비중이 높을수록 평점에 부정적인 요인으로 작용할 수 있습니다.

미국 FICO Score의 주요 평가 요소

신용거래종료:10%, 신규신용개설 및 신용조회:10%, 신용거래기간:15%, 부채수준:30%, 상환이력:35%

미국 Vantage Score 의 주요 평가 요소

신규신용개설 및 신용조회 10%, 신용거래기간 및 신용거래 종류:13%, 부채수준:30%, 상환이력:35%

신용평점이 개인의 신용위험 가능성을 얼마나 정확히 예측하고 있는지, 그리고 신용평점 산출 모형이 얼마나 안정적으로 유지되고 있는지 통계적인 방법을 수치화하여 나타낸 지표입니다.

평가모형의 성능 지표
구분 통계량 적정 기준치 당사 모형 충족여부
변별력 K-S 50이상 충족
GINI index 0.6이상 충족
Divergence 1.0이상 충족
안정성 PSI 0.1미만 충족

K-S 통계량

K-S통계량은 우량누적분포와 불량누적분포 차이의 최대 값을 나타내는 그래프

GINI index

누적불량 비를 x축으로, 누적우량 비를 y축으로 나타낸 그래프

Divergence

x축 score와 y축은 빈도로 불량고객과 우량고객의 분포를 나타내는 표

PSI

PSI :모형의 안정성을 나타내는 수치로, 특정 기준시점의 분포와 측정 당시의 현재 시점의 구성 분포의 차이를 나타내며 수치가 작을수록 안정적인 모형입니다. Contribution to index = (현재구성비 - 기준시점 구성비) × In 기준시점 분의 현재 구성비 (PSI : 구간별 Contribution to index의 합)

[예시] PSI 계산

[예시] PSI 계산
Score 기준시점 인원수 기준시점 구성비 현재 인원수 현재 구성비 Contribution to index
합계 10,000 7,500 PSI=0.019
90~ 800 8 525 7 0.001
80~89 1,050 11 700 9 0.001
70~79 1,200 12 825 11 0.001
60~69 1,300 13 850 11 0.002
50~59 1,350 14 900 12 0.002
40~49 1,100 11 875 12 0.000
30~39 1,050 11 825 11 0.000
20~29 950 10 900 12 0.006
~19 1,200 12 1,100 15 0.005

신용평점별 분포 인원

단위 : 명

신용평점별 분포 인원
신용평점 2024년 3월 2024년 6월 2024년 9월 2024년 12월
950점 이상 5,813,908 5,893,555 5,992,119 6,089,503
900점 이상 10,412,651 10,449,872 10,572,058 10,689,434
850점 이상 7,593,096 7,587,059 7,567,382 7,553,177
800점 이상 6,094,778 6,128,789 6,079,492 6,018,248
750점 이상 3,535,406 3,529,887 3,495,468 3,445,991
700점 이상 1,503,217 1,505,910 1,504,185 1,497,889
650점 이상 1,406,456 1,403,601 1,391,178 1,386,008
600점 이상 1,152,111 1,147,727 1,144,970 1,149,093
600점 미만 639,548 652,904 669,607 685,755
합계 38,151,171 38,299,304 38,416,459 38,515,098

대출거래고객의 신용평점별 분포 인원

단위 : 명

대출거래고객의 신용평점별 분포 인원
신용평점 2024년 3월 2024년 6월 2024년 9월 2024년 12월
950점 이상 134,691 135,993 137,125 139,049
900점 이상 4,349,812 4,382,046 4,471,896 4,504,223
850점 이상 5,626,540 5,613,488 5,613,780 5,609,227
800점 이상 2,726,097 2,700,953 2,650,507 2,623,616
750점 이상 3,105,602 3,101,506 3,071,025 3,022,717
700점 이상 1,361,620 1,362,397 1,359,165 1,351,775
650점 이상 847,079 850,371 846,416 844,065
600점 이상 857,280 851,765 842,845 852,455
600점 미만 591,370 600,657 615,937 633,535
합계 19,600,091 19,599,176 19,608,696 19,580,662

신용카드거래고객의 신용평점별 분포 인원

단위 : 명

신용카드거래고객의 신용평점별 분포 인원
신용평점 2024년 3월 2024년 6월 2024년 9월 2024년 12월
950점 이상 5,812,368 5,891,735 5,990,429 6,087,564
900점 이상 10,271,214 10,302,153 10,424,284 10,538,496
850점 이상 7,581,002 7,572,723 7,553,998 7,538,780
800점 이상 4,695,566 4,732,691 4,676,648 4,592,467
750점 이상 2,234,268 2,249,520 2,222,629 2,191,461
700점 이상 1,190,762 1,196,888 1,196,922 1,190,792
650점 이상 812,624 819,864 820,110 821,403
600점 이상 604,275 605,801 603,866 610,871
660점 미만 491,829 505,141 518,778 532,446
합계 33,693,908 33,876,516 34,007,664 34,104,280

신용평점별 불량률 분포

신용평점별 불량률 분포 표
신용평점 2024년 2월
950점 이상 0.04%
900점 이상 0.13%
850점 이상 0.30%
800점 이상 0.88%
750점 이상 2.40%
700점 이상 6.15%
650점 이상 10.24%
600점 이상 16.67%
600점 미만 32.52%
합계 1.35%

*기준시점으로부터 1년간 한국신용정보원에 신용도판단정보가 등록된 인원의 비율

신용정보 이용 기관 현황(2024년 말 기준)

단위 : 명

신용정보 이용 기관 현황(2024년 말 기준)
업종 이용기관수 비고
은행 0
신용카드 0
할부금융 0
보험 3
상호저축은행 1
증권 1
대부업 1
기타 81 유통, 제조, 리스렌탈 등
합계 87

금융관련 법령 신용평점기준

기준점수는 2024년 3월 기준 전 국민의 신용점수 분포를 통해 산정되었습니다.

법령상 기준
관련법령 대상 개정 후 서울평가정보 기준
여전·저축은행·상호금융 감독규정 신용공여 한도 우대 개인신용평점 하위 50% 신용평점 885점 이하
서민금융법 고시 미소금융 등 대상 개인신용평점 하위 20% 신용평점 796점 이하
여신전문금융업감독규정 신용카드 발급 가능자 개인신용평점 상위 93% 또는
장기 연체가능성 0.65% 이하		 신용평점 677점 이상
은행·보험·상호저축은행업감독규정 구속성 영업행위 방지 조문 개인신용평점 하위 10% 신용평점 736점 이하

* 장기연체가능성 : 차주에게 3개월 이상 금융거래 등 상거래와 관련한 채무의 연체 또는 이에 상당하는 행위가 12개월 이내에 발생할 확률

* 기준점수는 개정된 법령 기준으로 산정된 점수이며, 금융기관 이용 시 기관별로 기준은 상이할 수 있습니다.

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