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‘혼합형’ 주택대출 3년간 41조원 변동금리로 전환

빚 상환 기간이 5년 넘으면 고정금리가 유리!

‘금리혼합형’ 상품의 변동금리 전환 규모

자료: 금융감독원 (단위: 조원 * 3년 5년 혼합형의 합계)

3년 전 주택담보대출 1억2000만원(금리 연 3.5%)을 받아 집을 산 회사원 김모(40)씨는 요즘 미국 금리 인상 여부에 촉각을 곤두세우고 있습니다. 그가 받은 대출이 첫 5년은 고정금리 이후 10년은 변동금리를 적용하는 ‘금리 혼합형’ 상품이기 때문이죠. 김 씨는 이에 따라 2018년부터는 변동금리를 적용받게 됩니다. 그는 “미국이 기준금리를 올리면서 앞으로 금리가 계속 오를 경우 이자부담이 늘어난다”며 “워낙 경기가 좋지 않은데다 시장상황도 불확실해 불안감이 크다”고 말했습니다.

변동금리 상품 비중 사실상 95% 이자폭탄 위험 ‘빨간불’

금융감독원에 따르면 지난해 11월 현재 금리 혼합형 주택담보대출 규모는 111조4000억원(3년 5년 혼합형 합계). 이중 올해부터 2018년까지 3년간 변동금리로 전환되는 규모는 40조9000억원에 달하는 것으로 나타났습니다. 올해 4조8000억원에 이어 2017년 14조8000억원 2018년 21조3000억원 등입니다. 2019년과 2020년에도 증가세는 이어져 각각 29조3000억원 41조1000억원에 달할 것으로 분석됐습니다. 금리 혼합형 주택담보대출은 전체 은행권 주택담보대출(394조8000억원)의 28%입니다. 변동금리(67%)에 이어 두 번째로 고정금리(6%)보다 네 배 이상 많습니다. 금리변동 위험에 노출된 변동금리 상품 비중이 사실상 95% 정도인 셈입니다.

금리 혼합형 상품 급증한 것은 2011년 ‘가계부채 연착륙 종합대책’을 내놓으면서 은행권에 “향후 5년간 고정금리 대출 비중을 30%로 늘리라”고 한 것이 발단입니다. 낮은 금리 탓에 변동금리를 선호하는 소비자들을 고정금리로 유인하기 위해 고정금리와 변동금리를 절충해 금리 격차를 줄인 혼합형 상품을 대거 유도했다는 얘기입니다. 이때부터 은행권은 금리 혼합형 대출을 늘렸고 순수 고정금리 대출 규모를 크게 앞지르는 상품이 됐습니다.

50% 이상 중간에 ‘변동금리로 전환’ 이득일까?

그러나 시간이 지나면서 단점이 드러나기 시작했습니다. 그 동안의 저금리 기조 때문에 5년 고정금리 기간을 채우지 않고 변동금리로 전환하는 대출자가 많았습니다. 2011년~2015년 11월까지 5년 혼합형 상품은 83조9000억원 규모가 취급됐는데 이중 57.2%(48조원)가 중도에 상환된 것으로 나타났습니다. 중도상환수수료를 물더라도 더 낮은 금리로 갈아타는 게 이득이기 때문입니다. 문제는 앞으로 금리가 종전보다 상승할 가능성이 높아지면서 변동금리로의 전환여부에 갈팡질팡하는 대출자들이 늘어나고 있다는 점입니다.
향후 금리전망은 어떻게 될지.. 과연 변동금리로 전환하는 것이 이득일까요? 물론 아직까지는 변동금리가 더 유리하지만 미국 금리 인상 등으로 국내 금리가 오를 가능성도 있습니다. 5년내 빚 상환이 가능하다면 변동금리가 유리하고 5년을 넘어 장기 상환할 경우엔 고정금리로 갈아타는 것이 더 낫습니다.

금리 혼합형 대출이란? 고정금리와 변동금리가 섞인 대출을 말합니다. 1)금액을 기준으로 대출금액의 일부분은 고정금리 일부가 변동금리일 경우 ‘금리혼합형’ 2)대출기간 중 일정기간은 고정금리 일정기간은 변동금리로 돈을 빌릴 경우 ‘기간혼합형’이라 합니다. 만일 금리혼합형이면서 고정금리 해당 금액이 전체의 70%를 넘을 경우 고정금리대출로 봅니다.